La verdad de los alivios financieros

Columnista:

David Zapata Lozano

Como ya lo he dicho anteriormente el colombiano promedio no tiene conocimientos en matemática financiera y esto es bien recibido por los bancos y se aprovechan de esta falta de conocimiento de diversas formas, aquí nos centraremos en los periodos de gracias sea en cuotas de tarjetas de crédito o en créditos hipotecarios, de consumo o de inversión. 

Para nadie es un secreto que la pandemia a demás de la enfermad ha traído un sinnúmero de consecuencias negativas en nuestra sociedad desde la anomia, hasta el deterioro económico del país y de la misma forma a nivel mundial. El Gobierno nacional en el mes de marzo de este año anunció una serie de alivios y congelamiento de deudas por el confinamiento obligatorio, el cual restringiría las actividades económicas, y el ingreso de un sinfín de personas. ¿Pero que significa esto?

Tomemos un ejemplo para ilústralo mejor.

Pepito tomó un crédito  a un plazo de 24 meses en el mes de septiembre de 2019 por un valor de 8 millones de pesos colombianos, con una tasa de interés del 0,80 % mensual anticipada y una cuota mensual de 3 676 842. 

La siguiente tabla de amortización muestra cuál sería el pago total del crédito en el plazo de los 24  meses pactados. Pepito termina pagando $88 244 208 de los cuales corresponden $8 244 208  a el pago de intereses. este es el escenario sin pandemia (la primera de izquierda a derecha).

Debido a los lineamientos del gobierno nacional su banco le da a Pepito tres periodos de congelamiento para que no haga el pago de la cuotas. El banco procede a hacer la congelación del pago del crédito en el mes 6 del crédito, debido a lo dicho por el gobierno, el software del banco coge el saldo en el mes 6 (en verde) $61 410 616 y calcula los interés con los 3 periodos de congelamiento es decir:

VF= VP*(1+ i%)^n

Donde valor final (VF) es el nuevo saldo, valor presente (VP) sería los $61 410 616 la tasa de interés (i%) es la misma con la cual se contrato el crédito es decir, de 0,8 % y n corresponde al número de periodos de congelamiento en este caso sería 3, esto nos da un valor por $62 896 293 y este último, sería el nuevo saldo del crédito.

¿Cómo afectaría esto a Pepito?  Se puede observar dos posibles casos:

1. Aumentar el plazo del crédito con la misma cuota (tabla del medio) 
2. Renegociar la cuota y mantener el plazo inicial (última tabla de izquierda a derecha)

¿Por qué renegociar cuota o plazos de pagos? Sencillamente porque esos tres meses de congelamiento siguen sumando intereses por ese tiempo de congelamiento de alivio, un banco nunca pierde. Sí, los alivios dictados por el Gobierno en un largo plazo no benefician al ciudadano, sino a los bancos. Y aun es peor cuando el usuario del banco ni siquiera solicita dicho alivio y este es aplicado.

Sí, claro, los alivios financieros «ayudan» a las personas que quedaron desempleadas o no pueden seguir realizando su pago de forma normal, pero a un costo mayor un aumento en los intereses. En el ejemplo de Pepito observamos cómo pasó de pagar $8 244 208 de intereses a $8 487 052 en el primer escenario (tabla del medio) o  $8 359 668 segundo escenario (última tabla de izquierda a derecha). La persona , sea el escenario que elija termina pagando en el primero 2,95 % y en el segundo, 1,40 % más que el original pactado.

En sí, es un alivio o una «jugadita» como las que le gusta hacer a este Gobierno. Donde ganan los que tienen dinero hasta de sobra y pierde el que no tiene nada.